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数字化时代的金融变局

发布时间:2020-03-26 16:56:55 阅读: 来源:船板厂家

这几年行业都在探讨一个问题,金融业的边界在哪里? “泛金融”、“泛资管”这些新词涌现出来,金融业的边界逐渐拓展,也逐渐模糊。那再进一步,未来有没有金融业?

20世纪90年代比尔·盖茨就提出了类似的疑问,提出传统商业银行在信息技术发展的背景下可能消亡。一些互联网公司的确跃跃欲试,把金融当做继商业之后接下来要颠覆的领域。的确,互联网颠覆了商业,传统商业已经招架不住了,接下来的目标是更好替代的金融业。互联网和金融这两个行业都是玩数字的,金融和信息同源,都有数字这个共同的基因。

问题是,金融机构会坐以待毙吗?这个时代,是以变应变的时代。金融机构会充分借助信息技术迅速自我变革、自我调整。

要分析互联网能否革金融的命,不妨从这个角度来看,在互联网商业里有些法则,比如先发优势、赢家通吃,在商业银行面前,这些法则是失效的。

我们做金融行业的,大家都有体会,基金公司好不容易做到几百亿,但商业银行要搞个基金公司,两三年时间就超过你。如果商业银行做信托公司、租赁公司、证券公司呢?

IT金融时代“得账户者得天下”。谁掌握了基层账户,客户在谁手上,谁就能搭建平台。商业银行之所以有黄金十年,正因为账户全在商业银行。证券公司之所以是徘徊失落的十年,就因为他们没有账户。

商业银行有给客户资产集中的一个账户,证券公司能不能也提供这样一个资产集中的账户?这个账户形象地说就是个人金融资产的大本营、出发点和归属点。所有的金融活动都可以在一个账户里处理,哪怕缴纳水电煤费用,这样达到一键登录、综合理财的目的,这是对于金融机构的个人客户而言。对于机构而言,商业银行、证券公司、信托、保险(放心保)、资产管理公司,他们的金融产品和服务也需要集成。现在已经有些机构推出一站式的综合服务,这种趋势也将冲击现有的分业经营、分业监管的格局。

如果用二八法则分析,在“八”的范围内,金融产品的标准化、大众化、规划化,是谁都能做的,甚至互联网企业比金融机构、商业银行做得还好。但只要标准化,又会出现另一个问题——同质化,这会引发另一个结果,价格竞争。而“二”的部分,还是个性化、定制化,尤其是中产阶层以上,其实每个人都有属于自己的风险偏好。金融行业的理财师、投顾、客户经理,其实可以看成是医生、律师。一个律师什么官司都能打吗?一个医生什么病都能看吗?都得Case by case,高净值客户也是如此,这个时候,回归本源,金融还是金融。

综上所述,未来金融有两条路:一条是标准化、规范化、大众化,另一条就是金融的专业化、定制化、个性化,这就破了同质化情况下恶性价格竞争的局。

(作者为国泰君安董事长)

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