温州金改顶层设计尚待深化

自2012年3月28日国务院确定温州金融综合改革12条任务及11月20日浙江省政府对应出台12条实施细则以来，温州金融改革步履维艰、苦苦探索。

引导民资借贷迈向阳光化、规范化

2011年8、9月间温州爆发的民间借贷危机对民间借贷产生前所未有的冲击。这场危机的祸根之一是民间借贷无序无规，地下操作暗流涌动，借贷“老高”（高利贷者）兴风作浪，借贷信息混乱，乃至“灯下黑”、点对点封闭运作，导致民间借贷利息“步步攀高”，最终崩盘。

温州金融综合改革“国12条”的首项任务就是规范发展民间融资，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。

为了引导民间借贷阳光化、规范化，2012年4月26日，温州市在全国首创民间借贷登记服务中心，该平台集聚了民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能。有了这个阳光化、规范化的融资平台，民间借贷供需双方的信息透明了，“老高”没市场了，风险降低了。

2012年8月下旬，温州所辖瑞安市一家办化工厂的葛先生因发展生产需要借贷流动资金100多万元。他来到民间借贷登记服务中心求助资金“红娘”速贷邦公司解决。

他以奔驰、保时捷车作抵押，加房产二次顺位抵押，仅花两天时间就顺利、快捷地借到113万元，用资3个月，月息12‰，比其他民间借贷低得多。资金出借人毛先生说，通过登记服务中心借贷给葛先生，安全放心。

目前全市已办起4家民间借贷服务中心，共引入18家点对点融资中介机构，借贷总体成功率稳定在30%以上，平均月利率约13‰，逐渐成为全市民间借贷利率的风向标、指示器，为引导民间借贷阳光化、规范化，作出有益探索。

如今，温州民间借贷“老高”差不多遁迹，民间借贷平均月利率已从2011年的25‰～50‰高位跌至17.1‰，民间借贷服务中心的月利率仅为12.6‰。“这是温州金改的最大亮点之一。”速贷邦公司常务副总经理陈燕如是说。

打开化解“投资难”、“融资贵”缺口

长期以来，温州民间资金两大纠结是“钱多投资难”和“企业融资贵”。温州市金融办发布的信息称，全市民间资金高达8000多亿元甚至1万亿元以上，并以每年14%的速度递增。如此巨额资金像水库的水一样超过警戒线时，必然溢出堤坝泛滥成灾。

温州首创组建了瓯海区信通民间资本管理公司等4家民资管理公司，为量大面广的民间资本提供投资咨询、资本管理、项目投资等服务，核心是聚集民间资金，“为资金找项目、为项目找资金”。

温州市政府大胆创新，支持政策突破，允许民资管理公司以1亿元自有资金作为注册资本金的基数，可通过股东额外增资、私募方式向特定对象募集社会民资4亿元。

2012年5月，温州市一家包装企业需增一条新生产线总投资1000万元，因抵押物不足，资金缺口500万元。信通民资管理公司经可行性分析认为，该企业产品市场前景好，利润空间大，便以该企业应收账款做质押，大胆投进500万元。

信通公司以高于银行利率、低于民间利率的18‰月息收取固定回报，从而及时扶持企业新生产线上马。2012年底，“信通”投进的500万元提前3个月安全收回。

截至2013年3月底，全市已开业运营6家民资管理公司，累计组织民间资金7.18亿元，支持200多个项目发展，在一定程度上帮助了小微企业和个体工商户实体经济的发展。目前，第二批民资管理公司已启动创办。

摸石头过河还需“顶层设计”

温州金改已走过一年历程。一年来，温州金融改革致力于打基础、搭平台、建机制、控风险等“打底色”工程，作出了努力的探索。但是，温州市市长陈金彪等官员坦言，金改成效与现实落差很大，规范民间金融、对接企业需求、促进经济转型升级的目标并未实现。记者了解到，目前仍有相当一批企业尚未走出深度困境。

温州哈杉鞋业有限公司董事长王建平称：当前对温州实体经济杀伤力最大的是大批民营企业被民间借贷的互保、连保拖入万丈深渊，造成资金链断裂，众多企业生存岌岌可危。严峻的事实表明，温州金融改革并没有为温州中心企业债务危机“解套”。

温州中小企业发展促进会会长周德文和王建平等人建议，金改的核心一是要打破金融垄断，积极引导民间资本进入金融领域，应允许设立以民间资本为主导的民营银行、社区银行等。对于民营银行、社区银行，应允许开展存贷业务，存贷利率“高进高出”。

抗御存贷风险，可采取提高风险准备金、存款保险、放贷责权利挂钩等积极有效的措施。这样才能打破银行垄断，让民营银行与国有、商业银行在同一起跑线竞争，这才是真正意义上的市场化和金融改革，真正将民间借贷从地下引导到地上。

二是要坚定推进利率市场化。只有将人民币利率市场化开放，才能带来充分的市场竞争并达到一个合理的利率范围，而不是靠垄断贷款来降低利率，才能从根本上解决中小企业融资难的问题。

当前，温州一些民间资本管理公司不敢向企业提供融资，很多时候原因在于摸不清企业参与民间借贷的底细，担心企业隐瞒债务危机。针对此，业内人士建议，政府应出面建立全社会的征信体系。

把征信系统从人民银行扩展、延伸到社会第三方。谁把钱借出去，就到第三方登记备案，登记的信息得到保密和保护，万一发生债务纠纷诉讼到法院，受法律优先保护。有了这个第三方的征信系统作补充，借贷公司的“融资怕”将会得到一定程度的化解。

温州市政府副秘书长、金融办主任张震宇称，根据金融改革的战略规划，温州市确立了78个重点改革项目，2012年已完成7项。2013年要完成15个项。他说：“我们能做的都做了，再做下去无非是小贷公司等机构多办一家、少办一家的问题。要实现金融改革更多的突破，还要靠‘顶层设计’。”（记者 张和平）

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